2020年什么贷款对负债要求不高？

在2020年，不少朋友可能都面临着这样的困扰：手头紧，想周转一下，可偏偏身上还背着一些债务，银行一查，负债率一高，贷款申请就容易碰壁。这就像是想跳出泥潭，却发现脚下更滑了。那么，在那个特殊的年份里，有没有一些贷款产品，对我们的负债要求没那么“苛刻”呢？这确实是一个值得深思的问题，毕竟生活中的柴米油盐、突发状况，可不会因为你负债高就网开一面。

理解这一点，首先要明白银行或贷款机构在审批时，最看重的是什么。除了你的信用记录，就是你的还款能力，而负债率就是衡量还款能力的重要指标。简单来说，就是你每个月要还的钱，占你收入的比例。这个比例越高，银行就越觉得你还款有压力，风险就越大。但别灰心，总有一些“曲线救国”的办法，或者说，总有一些贷款类型，它们的侧重点会稍微不同，从而给负债较高的朋友留下一线希望。

信用贷款门槛

谈到贷款，我们最先想到的往往是信用贷款。这类贷款最大的特点就是“无抵押、无担保”，纯粹凭借你的个人信用状况来放款。在2020年，银行和主流的消费金融公司在审批信用贷款时，对借款人的负债要求是相当严格的。他们会通过央行征信报告，详细查看你的信用卡使用情况、其他贷款的余额和还款记录。如果你的信用卡长期处于高额度使用状态，或者有多笔小额贷款在身，那么你的“负债收入比”就可能超标，这扇大门对你而言，可能就比较难推开了。

但这并不意味着信用贷款就完全没有机会。一些互联网金融平台，由于其风控模型和银行有所不同，可能会对部分负债较高的用户“网开一面”。它们可能更看重你的大数据行为、消费习惯、甚至社交关系等非传统信用数据。不过，这类平台的贷款额度通常不会太高，而且利息往往会比银行高出一截，审批流程也可能更快。所以，如果你真的急用钱，且金额不大，可以考虑这类渠道，但一定要计算好成本，避免“拆东墙补西墙”的恶性循环。

抵押贷款优势

当信用贷款这条路走不通时，抵押贷款就成了负债较高人士的“救命稻草”。顾名思义，抵押贷款就是你需要提供一定的资产作为担保，比如房产、汽车等。在2020年，这类贷款的审批逻辑与信用贷款截然不同，它更看重抵押物的价值和变现能力，而非纯粹的个人负债率。因为即使借款人无力偿还，贷款机构也可以通过处置抵押物来收回资金，风险相对可控。

以房产抵押为例，如果你名下有房产，即使你个人负债较高，银行也可能基于房产的评估价值，给你批复一笔贷款。当然，银行还是会评估你的还款来源，但相比信用贷款，负债率的权重会降低。需要注意的是，抵押贷款的审批周期通常较长，手续也相对复杂，而且一旦无法按时还款，你的抵押物就有被处置的风险。所以在选择这类贷款时，务必量力而行，确保自己有足够的还款能力，不要为了短期周转而失去宝贵的资产。

小额信贷选择

在2020年，随着互联网金融的普及，各种小额信贷产品层出不穷。这些产品通常以“额度小、期限短、审批快”为特点，对借款人的负债要求也相对宽松。比如一些消费分期平台、短期现金贷产品等。它们可能不会像银行那样严格审查你的负债收入比，而是更注重你的短期还款意愿和能力，或者通过一些替代数据来评估风险。

这类贷款的优势在于门槛较低，对于急需几百到几千元周转的朋友来说，确实能解燃眉之急。但它们的劣势也同样明显，那就是利率普遍较高，有些甚至远超银行同期利率。而且，由于额度小，很多人容易陷入“以贷养贷”的泥沼，最终导致负债越滚越大。因此，在2020年选择这类小额信贷时，一定要保持清醒的头脑，只在万不得已时使用，并且确保能在短期内迅速还清，避免高额利息侵蚀你的财富。

下表总结了2020年不同类型贷款对负债要求的大致情况：

公积金贷款

如果你在2020年有购房需求，并且按规定缴纳了住房公积金，那么公积金贷款绝对是你的首选。相比商业银行贷款，公积金贷款的利率要低得多，而且在负债方面的要求也相对“人性化”一些。公积金中心在审批贷款时，会综合考量你的公积金缴存年限、缴存金额、个人信用以及家庭负债情况。虽然也会看负债，但由于其政策性、福利性的特点，通常不会像商业银行那样，仅仅因为你有一两笔小额负债就直接拒贷。

公积金贷款的额度通常与你的缴存额度和当地政策有关，它主要用于购买、建造、翻建、大修自住住房。如果你符合条件，即使背负一定的消费贷或信用卡负债，只要每月的公积金缴存额和收入能覆盖房贷月供，并且整体负债没有达到非常离谱的程度，还是有机会获批的。不过，公积金贷款的审批流程也相对严谨，需要准备的材料较多，耐心等待是必须的。而且，它有特定的用途限制，不能用于日常消费或经营周转。

负债优化策略

与其被动寻找“对负债要求不高”的贷款，不如主动出击，优化自身的负债结构，从而提高获得贷款的几率。在2020年，乃至任何时候，这都是一个聪明的选择。首先，你可以考虑“以贷养贷”的升级版——负债整合。如果你有多笔小额高息贷款，可以尝试申请一笔额度稍大、利率较低的贷款来一次性结清这些高息负债，这样不仅能降低每月还款压力，还能避免多头借贷带来的征信风险。

其次，提高个人信用评分是根本。按时还款是重中之重，哪怕是几块钱的信用卡账单，也要按时还清。同时，减少信用卡透支额度，避免频繁申请各种小贷，这些都能有效改善你的征信报告。此外，如果条件允许，增加收入来源也是降低负债率的有效途径。当你的收入增加，即使负债金额不变，负债收入比也会随之下降，从而让贷款机构看到你更强的还款能力。

最后，与现有债权人沟通也是一个被很多人忽视的办法。如果你真的遇到了还款困难，与其逾期，不如主动联系银行或贷款机构，说明你的情况，看是否能协商延期还款、减免利息或者调整还款计划。虽然不一定能成功，但至少展现了你的还款意愿，这比直接“失联”要好得多，也能避免征信记录进一步恶化。

总结与展望

回顾2020年，对于负债较高的朋友来说，要找到“对负债要求不高”的贷款确实是一项挑战，但并非完全没有出路。总体而言，拥有抵押物的贷款（如房产抵押贷、汽车抵押贷）会比纯信用贷款更容易获得，因为抵押物降低了贷款机构的风险。此外，一些互联网小额信贷产品，虽然利率较高，但审批门槛相对较低，可以作为短期应急的补充。而公积金贷款则因其政策性，在满足条件的前提下，也是一个不错的选择。

然而，无论选择哪种贷款，我们都必须清醒地认识到，贷款的本质是借钱，最终都是要还的。在负债较高的情况下，每一次新的借贷都可能是一把双刃剑，既可能帮你渡过难关，也可能让你陷入更深的债务泥沼。因此，在寻求贷款的同时，更重要的是审视自身的财务状况，制定合理的还款计划，并积极采取措施优化负债结构，提升个人信用。毕竟，最好的“贷款”是无需借贷，而最稳健的财务状况，是建立在良好的收支平衡和健康的负债水平之上。希望未来的日子里，我们都能在财务的道路上走得更稳健、更自信。