19岁如何提升自己的信用评分？

在人生的十字路口，19岁，正值青春蓬勃，充满无限可能。在这个阶段，除了学业和社交，你可能很少会考虑到一个看似遥远却至关重要的话题——信用评分。然而，正是这个数字，将在未来深刻影响你的生活轨迹，无论是租房、购车、申请贷款，甚至求职，良好的信用都将为你打开更多扇大门。它不仅仅是一个分数，更是你财务责任感的体现，是你未来金融自由的基石。因此，趁早了解并积极提升自己的信用评分，是为自己未来铺路的关键一步。

认识信用基础

什么是信用评分？

信用评分，简单来说，是金融机构评估你偿还债务能力和意愿的数字模型。在美国，最常见的信用评分模型是FICO分数和VantageScore。它们通过分析你的信用报告中的数据点，如支付历史、欠款金额、信用历史长度、新信用和信用类型等，来计算出一个三位数的数字，通常范围在300到850之间。分数越高，代表你的信用风险越低，越容易获得贷款、信用卡等金融产品，并且能享受到更优惠的利率。

信用评分并非一成不变，它会随着你的信用行为而波动。每次你按时还款，或者降低信用卡欠款，你的分数都可能上升；反之，如果你逾期还款，或者申请了过多新信用，分数就可能下降。对于19岁的你来说，可能还没有多少信用历史，这意味着你的分数是“白纸一张”或者刚刚起步，可塑性极强，正是建立良好习惯的最佳时机。

为何早早积累？

你可能会觉得，19岁离买房买车还很远，为什么现在就要关心信用评分？事实是，信用评分的影响力远超你的想象，而且是“越早开始，优势越大”。

首先，当你需要申请信用卡、学生贷款、车贷、房贷时，银行会首先查看你的信用评分。高分意味着你是低风险客户，银行更愿意借钱给你，并提供更低的利率，这能为你节省大量的利息支出。例如，在购买同等价值的汽车时，信用评分差异可能导致每月还款额相差几十甚至上百美元，长期下来是一笔不小的开支。

其次，信用评分还会影响你的租房。许多房东在决定是否将房子租给你时，会检查你的信用报告。一个良好的信用记录能证明你是一个负责任、按时支付账单的人，这会让你在众多申请者中脱颖而出。有些雇主在招聘时也会查看求职者的信用背景，尤其是一些涉及财务或高信任度的职位。此外，办理手机合约、水电煤气等公共事业服务，甚至购买保险，信用评分都可能成为考量因素，影响你的押金金额和保费。

以下表格展示了不同信用评分范围可能带来的影响：

建立信用履历

开启信用之门

对于19岁的你来说，建立信用历史是第一步。通常，你可能没有传统的信用记录，所以直接申请一张无担保的普通信用卡可能会被拒绝。但别担心，有几种途径可以帮助你迈出第一步。

最常见且有效的方式是申请一张“学生信用卡”（Student Credit Card）或者“担保信用卡”（Secured Credit Card）。学生信用卡是专门为大学生设计的，通常要求较低，额度也较小，是建立信用记录的理想工具。而担保信用卡则需要你存入一笔押金（通常是几百美元），信用额度与押金金额相等。这笔押金作为银行的保障，降低了银行的风险。只要你按时还款，银行会向信用局报告你的良好行为，几个月后，你的信用评分就会开始形成。在积累了一段良好记录后，一些担保信用卡甚至可以升级为无担保卡，并退还押金。

另一种方式是成为家人（如父母）现有信用卡的“授权用户”（Authorized User）。作为授权用户，你将获得一张副卡，可以像主卡持有人一样使用这张卡。如果主卡持有人信用良好，并且能够按时全额还款，那么这份良好的信用历史也会反映在你的信用报告上。但需要注意的是，如果主卡持有人出现逾期或高额欠款，也会对你的信用产生负面影响。因此，务必选择一个信用习惯良好且值得信任的家人。

小心使用额度

当你成功获得第一张信用卡后，如何使用它就变得至关重要。其中一个核心概念是“信用利用率”（Credit Utilization Ratio），它指的是你当前使用的信用额度占总信用额度的百分比。例如，如果你的信用卡额度是1000美元，你使用了300美元，那么你的信用利用率就是30%。

专家普遍建议，将信用利用率保持在30%以下，越低越好。这是因为高信用利用率会被视为你过度依赖信用，偿还风险较高。即使你每月都按时全额还款，如果在账单日时你的欠款金额很高，信用局记录的仍然是高利用率。因此，理想的做法是在账单周期结束前，尽量还清大部分欠款，甚至全额还清，确保信用报告上显示的利用率较低。例如，如果你有1000美元的额度，尽量将每月消费控制在300美元以内，并在账单出具前还清。

以下表格展示了不同信用利用率对信用评分的影响：

负责任的还款

按时足额还款

在信用评分的各项构成要素中，“支付历史”（Payment History）通常占据了最大比重，高达35%左右。这意味着，按时足额还款是维护和提升信用评分的重中之重，没有之一。哪怕你每个月只消费很少的金额，只要能做到按时还款，你的信用评分就会稳步提升。

“按时”意味着在账单上注明的到期日之前，将“最低还款额”或“全额账单余额”支付给银行。对于初学者来说，强烈建议你养成全额还款的习惯，这样不仅可以避免支付高昂的循环利息，还能最大限度地展现你的财务责任感。如果你只支付最低还款额，虽然不会被视为逾期，但剩余的欠款会产生利息，并且持续计入你的信用利用率，可能影响评分。

为了确保你不会忘记还款，可以采取以下措施：设置手机提醒，将账单到期日添加到日历中；开通银行的自动还款功能，让系统在到期日自动从你的银行账户扣款（但务必确保账户有足够的余额）；或者将账单寄送到你的邮箱，并定期检查。养成每月固定时间处理账单的习惯，比如发薪日后或每月固定某一天，将有助于你更好地管理财务。

避免逾期陷阱

逾期还款是信用评分的“杀手”。哪怕只是一次逾期，也可能在你的信用报告上留下长达7年的负面记录，对你的信用评分造成严重打击。通常，如果你的还款逾期超过30天，银行就会向信用局报告。逾期时间越长（60天、90天甚至120天），对评分的损害就越大。

如果你不小心错过了还款日期，发现自己逾期了，不要慌张，但要立即行动。首先，尽快支付欠款，包括滞纳金。其次，立即联系银行，解释情况，并询问他们是否愿意将这次逾期记录撤销，尤其如果你是首次逾期且信用记录一直良好。虽然银行不一定会同意，但尝试总没有坏处。有些银行可能会提供一次性的“善意”撤销（Goodwill Adjustment）。

更重要的是，从这次经历中吸取教训，避免重蹈覆辙。审视自己为什么会逾期：是忘记了？是资金不足？然后针对性地解决问题。如果是后者，可能需要重新评估自己的消费习惯，确保每月有足够的资金来覆盖信用卡账单。记住，信用卡不是额外的收入，它是一种借贷工具，用来管理你的消费和建立信用。

信用账户管理

账户类型多样性

信用评分模型还会考虑你的“信用类型组合”（Credit Mix），即你拥有的信用账户种类。这部分通常占信用评分的10%左右。拥有不同类型的信用账户，如循环信用（如信用卡）和分期付款信用（如学生贷款、车贷、个人贷款），可以向信用局表明你能够管理不同类型的债务，从而对你的信用评分产生积极影响。

对于19岁的你来说，最容易接触到的是信用卡。随着年龄增长和需求变化，你可能会申请学生贷款（如果上大学）、车贷等。这些不同类型的贷款，只要你都能按时还款，就会丰富你的信用档案，让你的信用评分更稳固。然而，这并不是鼓励你为了“多样性”而去盲目申请不必要的贷款。只有当你确实有需求时，才去考虑申请。管理好你现有的信用账户，远比拥有多种但管理不善的账户更重要。

信用历史长度

“信用历史长度”（Length of Credit History）是信用评分的另一个重要因素，通常占15%。它指的是你最老信用账户的年龄以及所有账户的平均年龄。信用历史越长，通常对你的信用评分越有利，因为它提供了更多关于你长期财务行为的数据。

这意味着，一旦你开立了第一个信用账户（比如你的第一张信用卡），就尽量不要轻易关闭它，即使你不再频繁使用。即使你剪掉了卡片，只要账户是开着的，它就会继续为你的信用历史贡献长度。关闭一个老的信用账户，可能会缩短你的平均信用历史长度，从而对你的信用评分产生负面影响，特别是如果你没有太多其他长期的信用账户。当然，如果这张卡有年费且你觉得不值，或者你无法控制自己过度消费，那么关闭它可能是更好的选择。但在此之前，可以尝试联系银行，看是否能将卡片降级为无年费的版本。

谨慎申请新卡

“新信用”（New Credit）在信用评分模型中占比约为10%。每次你申请新的信用卡或贷款，金融机构都会进行一次“硬查询”（Hard Inquiry）来查看你的信用报告。硬查询会在你的信用报告上留下记录，并可能导致你的信用评分暂时下降几分。

虽然一次硬查询的负面影响通常是暂时的，并在几个月内恢复，但如果在短时间内进行多次硬查询，就会被视为风险信号，表明你可能急需资金或财务状况不稳定，从而对你的信用评分造成更显著的负面影响。因此，在申请新信用产品时，务必保持谨慎。不要在短时间内申请多张信用卡或多笔贷款。在申请前，先评估自己的需求和资质，确保自己有较高的批准几率。如果你只是想了解自己的信用状况，可以进行“软查询”（Soft Inquiry），例如通过信用监控服务或某些银行的信用评分工具，软查询不会影响你的信用评分。

警惕信用风险

定期检查报告

你的信用报告是信用评分的“原始数据”。它详细记录了你的信用账户信息、支付历史、公共记录（如破产）和信用查询等。定期检查你的信用报告是至关重要的，它能帮助你：

• 发现错误： 信用报告中可能会出现错误，比如错误的逾期记录、不属于你的账户，或者还款金额错误。这些错误可能会不公平地拉低你的信用评分。
• 识别身份盗用： 如果你发现信用报告上有不认识的账户或查询记录，这可能是身份盗用的迹象。及时发现并处理可以避免更大的损失。

根据美国联邦法律，你有权每年从三大信用局（Equifax, Experian, TransUnion）各获取一份免费的信用报告。访问AnnualCreditReport.com是获取官方免费报告的唯一途径。请务必充分利用这项权利，每年至少检查一次，最好是每四个月轮流检查一家信用局的报告。如果你发现任何错误，应立即向相关的信用局和信息提供者（如银行）提出异议。

防范身份盗用

身份盗用是信用风险中最具破坏性的一种。一旦你的个人信息（如社会安全号、银行账户信息、信用卡号）被盗，犯罪分子可能会利用你的身份开立新账户、申请贷款，或者进行欺诈性消费，所有这些都会在你的信用报告上留下负面记录，严重损害你的信用评分。

为了防范身份盗用，你可以采取以下措施：

• 保护个人信息： 不要随意分享你的社会安全号、银行卡号等敏感信息。在公共场合使用网络时要小心，避免连接不安全的Wi-Fi。
• 使用强密码： 为所有在线账户设置复杂且独特的密码，并定期更换。考虑使用密码管理器。
• 警惕钓鱼诈骗： 不要点击可疑邮件或短信中的链接，不要回复索要个人信息的电话。银行或政府机构通常不会通过电话或邮件索要你的敏感信息。
• 撕碎重要文件： 丢弃包含个人信息的纸质文件前，务必将其撕碎。
• 启用账户提醒： 大多数银行和信用卡公司都提供交易提醒服务，当你的账户发生大额交易或可疑活动时会通知你。
• 考虑信用冻结： 如果你非常担心身份盗用，可以考虑对你的信用报告进行冻结（Credit Freeze）。冻结后，任何人都无法在未经你允许的情况下查看你的信用报告，这能有效阻止身份盗用者开立新账户。但需要注意的是，当你自己需要申请新信用时，也需要暂时解冻。

其他提升策略

成为授权用户

前面提到，成为一个信用记录良好、负责任的家人的授权用户，是19岁建立信用历史的有效途径。这种方式的优点在于，你无需承担直接的还款责任（除非你和主卡持有人有私下约定），但主卡良好的支付历史和低信用利用率会反映在你的信用报告上，帮助你建立积极的信用记录。

然而，这并非没有风险。如果主卡持有人出现逾期还款或高额欠款，这些负面信息也会同步到你的信用报告上，对你的评分造成损害。因此，在接受成为授权用户之前，务必与主卡持有人充分沟通，了解他们的信用习惯，并确保他们有能力且愿意负责任地管理账户。这是一种基于信任的策略，用得好能事半功倍，用不好则可能适得其反。

租金与账单

传统上，租金支付和水电煤气等公用事业账单的支付，并不会自动报告给三大信用局，因此它们对你的信用评分没有直接影响。然而，近年来，一些第三方服务和平台开始提供将这些日常支付记录报告给信用局的服务。

例如，一些租赁支付平台（如RentReporter、Experian Boost等）允许你将按时支付的租金报告给信用局，从而帮助你建立或提升信用评分。同样，Experian Boost等服务也允许你将按时支付的手机费和水电煤气费等账单添加到你的Experian信用报告中，这对于信用历史较短的年轻人来说，是一个非常好的补充，可以利用你日常的负责任行为来积极影响信用评分。

在使用这些服务时，请务必了解其运作方式、费用以及它们会将信息报告给哪家或哪几家信用局。虽然这些服务不能替代传统的信用建立方式，但它们可以作为一种辅助手段，让你在没有太多传统信用产品的情况下，也能利用日常的负责任行为来积累信用。

总结来说，19岁是培养良好财务习惯的黄金时期，而信用评分正是这些习惯的集中体现。它并非一个神秘的数字，而是由你的每一个负责任的财务行为累积而成。从认识信用评分的基础知识开始，到谨慎开启你的第一个信用账户，再到持之以恒地按时全额还款，以及智慧地管理你的信用账户，每一步都至关重要。

请记住，建立良好的信用需要时间和耐心，没有一蹴而就的捷径。但只要你从现在开始，养成负责任的消费和还款习惯，定期检查你的信用报告，并警惕潜在的信用风险，你就能为自己未来的金融生活打下坚实的基础。一个健康的信用评分，将为你打开更多扇机遇之门，让你在租房、购车、贷款，乃至更广阔的人生舞台上，拥有更多的选择和更低的成本。投资你的信用，就是投资你的未来。